Wettelijke bepalingen

Helder Plan BV is gespecialiseerd in financieel advies en begeleidt haar cliënten bij de uitvoering van een successie-, pensioen- of vermogensplanning. Als verzekeringstussenpersoon kan zij ook raad geven over financiële planning. Helder Plan BV kan ook optreden als bemiddelaar in hypothecair krediet.

1. Raad over financiële planning

1.1 Wetgevend kader

Helder Plan BV (Hierna Helder genoemd) mag als gereglementeerde onderneming raad over financiële planning, zoals bepaald in de Wet van 25 april 2015 inzake het statuut en het toezicht op de onafhankelijk financieel planners en inzake het verstrekken van raad over financiële planning door gereglementeerde ondernemingen en tot wijziging van het Wetboek van vennootschappen en van de wet van 2 augustus 2002 betreffende het toezicht op de financiële sector en de financiële diensten (BS 27 mei 2014 – in werking 1 november 2014), verstrekken. Behoudens op uitdrukkelijk verzoek van de cliënt zal de raad over financiële planning gebaseerd zijn op een multidisciplinaire analyse van uw situatie en zal ze vier (4) aspecten belichten, namelijk: (i) het burgerlijk recht, (ii) het fiscaal recht en de fiscaliteit, (iii) de sociale zekerheid en de bestaanszekerheid, alsook (iv) de economische en de financiële context. Verder zal de raad over financiële planning in principe ook betrekking hebben op de optimalisatie van het algeheel vermogen. Om dergelijke raad over financiële planning te verstrekken, is Helder verplicht om de cliënt schriftelijk te bevragen omtrent zijn familiale, professionele en financiële situatie, zijn doelstellingen en behoeften. Helder zal geen raad over financiële planning verstrekken indien onvoldoende informatie wordt verstrekt. Helder mag raad verstrekken over het optimaliseren, met name van de structuur, de planning in de tijd, de bescherming, de juridische organisatie of de overdracht, van het vermogen van de cliënt, op grond van de behoeften en de doelstellingen die de cliënt aangeeft. Voordat Helder u raad over financiële planning mag verstrekken, moet zij met u een schriftelijke overeenkomst afsluiten. Deze overeenkomst is een overeenkomst voor de huur van diensten (aanneming) in de zin van artikel 1779 Oud Burgerlijk Wetboek. Helder voert daarbij naar best vermogen haar opdracht uit en is zodoende gehouden tot een middelenverbintenis, doch garandeert geen resultaten.

1.2 Gedragsregels bij het verstrekken van raad over financiële planning

Helder leeft de gedragsregels voor het verstrekken van financiële planning na: Artikel 1 Zet zich als gereglementeerde onderneming in op loyale, billijke en professionele wijze voor de belangen van de cliënten. Artikel 2 Geeft steeds op een correcte, duidelijke en niet misleidend wijze informatie aan de klanten. Publicitaire mededelingen moeten duidelijk als zodanig herkenbaar zijn. Artikel 3 Schikt zich naar boek VI van het Wetboek van Economisch Recht, voor zover van toepassing. Artikel 4 Geeft alvorens raad over financiële planning te verstrekken, de volgende informatie op een duurzame drager:

De volledige identiteit en de contactgegevens van Helder als gereglementeerde onderneming: haar statuut, naam en adres van de bevoegde autoriteit die de vergunning verleende.
Het feit dat raad over financiële planning in principe vier aspecten moet belichten, namelijk het burgerlijk recht, het fiscaal recht en de fiscaliteit, de sociale zekerheid en de bestaanszekerheid, alsook de economische en de financiële context;
De kostprijs van de raad over financiële planning en, in voorkomend geval, de commerciële voorwaarden voor het verstrekken ervan
Een algemene beschrijving, eventueel in beknopte vorm, van het beleid van de gereglementeerde onderneming inzake belangenconflicten
Een algemene beschrijving, eventueel in beknopte vorm, van de geldende gedragsregels voor het verstrekken van raad over financiële planning.
Elke substantiële wijziging van de verstrekte informatie moet tijdig ter kennis worden gebracht van de cliënt op een duurzame drager.

Artikel 5 Vooraleer raad over financiële planning mag worden verstrekt, moet alle vereiste informatie over de persoonlijke situatie van de cliënt, waaronder informatie over zijn regulieren inkomsten, activa (liquide middelen, beleggingen en vastgoed), geplande financiële verrichtingen alsook zijn overige financiële, familiale en professionele situatie, zijn doelstellingen en behoeften, schriftelijk worden ingezameld, zodat hem passende raad kan worden gegeven. Artikel 6 Vóór er raad over financiële planning mag worden verstrekt, moet met elke cliënt een schriftelijke overeenkomst worden afgesloten. In die overeenkomst worden de rechten en verplichtingen van de partijen vastgelegd en wordt de in artikel 26 van de wet bedoelde informatie vermeld.

a) Als een cliënt niet wenst dat er een multidisciplinaire analyse wordt gemaakt van zijn situatie waarbij de vier dimensies waarvan sprake in artikel 29 van de wet aan bod komen, moet dit uitdrukkelijk worden vermeld in de in paragraaf 1 bedoelde overeenkomst met opgave van de dimensie(s) die niet zullen worden onderzocht.
b) Als een cliënt niet wenst dat de verstrekte raad over financiële planning betrekking heeft op de optimalisatie van zijn algehele vermogen, maar enkel op een deel ervan, moet dit uitdrukkelijk worden vermeld in de in paragraaf 1 bedoelde overeenkomst met opgave van de onderdelen van het vermogen die niet in aanmerking zullen worden genomen.

Artikel 7 Aan de cliënt moet zo spoedig mogelijk een duidelijk en volledig schriftelijk verslag over de verstrekte raad over financiële planning worden overhandigd, zoals Helder het doet. Artikel 8 Helder zal alle redelijke maatregelen nemen om belangenconflicten te voorkomen tussen henzelf, inclusief in voorkomend geval de personen die hen controleren, hun leiders en hun medewerkers, enerzijds, en hun cliënten, anderzijds, of tussen hun cliënten onderling, en, als het niet mogelijk blijkt een belangenconflict te vermijden, om dat conflict te identificeren en te beheren teneinde aldus te voorkomen dat dit de belangen van hun cliënten zou schaden. Als de genomen maatregelen met betrekking tot het beheer van een belangenconflict ontoereikend zijn om met redelijke zekerheid te waarborgen dat het risico op schade van de belangen van de cliënten kan worden afgewend, wordt de cliënt, vóór hem raad wordt verstrekt, duidelijk en op een duurzame drager in kennis gesteld van de algemene aard en/of de oorzaak van het belangenconflict. De verstrekte informatie moet voldoende gedetailleerd zijn, gelet op de persoonlijke situatie van de cliënt, opdat hij met kennis van zaken zou kunnen beslissen om al dan niet verder een beroep te blijven doen op de aangeboden diensten. Als de cliënt om die reden beslist de overeenkomst inzake financiële planning stop te zetten, moet hij geen vergoeding betalen.

2. IDD

Op 28 december 2018 trad de wet van 6 december 2018 tot omzetting van de Insurance Distribution Directive in werking. Deze Europese richtlijn is beter gekend als de ‘IDD’. Helder Plan BV is als verzekeringstussenpersoon gehouden tot het naleven van de IDD.

2.1 Aangeboden producten en diensten

2.1.1 Informatie over het begrip verzekeringsdistributie Als verzekeringstussenpersoon is Helder betrokken bij de distributie van verzekeringsproducten. Met verzekeringsdistributie wordt bedoeld: het adviseren over verzekeringsovereenkomsten, het voorstellen van verzekeringsovereenkomsten, het realiseren van voorbereidend werk tot het sluiten van verzekeringsovereenkomsten, het sluiten van verzekeringsovereenkomsten en het assisteren bij het beheer van verzekeringsovereenkomsten. Voor deze activiteiten is een inschrijving bij de FSMA vereist. 2.1.2 Nummers van de takken en de titulatuur In het kader van haar dienstverlening kan Helder adviseren over Tak 21 (Levensverzekeringen niet verbonden met beleggingsfondsen met uitzondering van bruidsschat- en geboorteverzekeringen), Tak 23 (Levens- bruidsschat- en geboorteverzekeringen in verband met beleggingsfondsen) en Tak 26 (Kapitalisatieverrichtingen). 2.1.3 Beleid van Helder Informatieplicht Voorafgaand aan het aanbieden van diensten van verzekeringsdistributie, ontvangt de klant van Helder volgende gegevens en documenten:

Een algemene beschrijving van ons ‘belangenconflictenbeleid ‘(zie hieronder)
‘Uittreksel inducements-beleid’

KYC Helder wenst in het beste belang van de klant te handelen. Om u als klant advies te kunnen verstrekken over een verzekering met spaar-of beleggingscomponent die voor u geschikt en passend is, verzamelt Helder de nodige informatie betreffende (1) uw financiële situatie (met inbegrip van uw vermogen om verliezen te dragen), (2) uw beleggingsdoelstellingen (met inbegrip van uw risicotolerantie) en (3) uw kennis en ervaring op beleggingsgebied met betrekking tot verzekeringen met spaar- of beleggingscomponent. Het resultaat van een vragenlijst bepaalt uw persoonlijk beleggersprofiel. Helder onderscheidt drie beleggersprofielen: defensief, gebalanceerd en dynamisch. Helder zal, in het kader van verzekeringsdistributie, steeds een geschikte aanbeveling formuleren, rekening houdend met de uitkomst van de vragenlijst, op grond waarvan u met kennis van zaken een beslissing kan nemen. U bent bijgevolg niet verplicht om de adviezen en voorstellen van Helder op te volgen. Wanneer u wenst af te wijken van het geschikte advies van Helder, dan behoudt Helder zich het recht voor om de uitvoering van de door u gewenste aankoop/transactie te weigeren. Aansprakelijkheid Helder zal aan haar dienstverlening (met inbegrip van raad over financiële planning en verzekeringsdistributie) de nodige tijd en zorg besteden. Voor zover Helder geen persoonlijke fout ten laste kan worden gelegd, draagt zij geen verantwoordelijkheid voor een ongunstige evolutie van de waarde van een verzekeringsproduct ten gevolge van verrichtingen die op uw verzoek werden uitgevoerd op basis van het door Helder verleende advies. Helder wijst er uitdrukkelijk op dat aan elke belegging een beleggingsrisico is verbonden. Helder kan bovendien in geen enkel geval aansprakelijk worden gesteld voor de gevolgen van een onjuist of ongeschikt profiel inzake financiële planning en/of beleggersprofiel indien u verouderde, onnauwkeurige, onvolledige, onjuiste of bedrieglijke informatie dienaangaande heeft bezorgd. De aansprakelijkheid van Helder tegenover u kan in elk geval enkel aanleiding geven tot schadeloosstelling voor schade die een onmiddellijk en rechtstreeks gevolg is van de eventuele tekortkoming(en) van Helder bij de uitvoering van de overeenkomst.

2.2 Informatie over het belangenconflictenbeleid

Als verzekeringstussenpersoon streven we ernaar de belangen van onze klanten te dienen op een loyale, billijke en professionele wijze. We handelen dus steeds met de wil onze klanten te dienen in hun eigen belang. Het is echter reëel dat belangenconflicten kunnen opduiken. Helder heeft dan ook, in overeenstemming met de geldende wetgeving, de nodige maatregelen genomen om de belangenconflicten die zouden kunnen ontstaan in het kader van onze activiteit, vast te stellen, te voorkomen en te beheren. Wij willen hiermee ieder belangenconflict voorkomen en onze klanten hierover het best mogelijk inlichten. 2.2.1. Wetgevend kader De IDD-gedragsregels zijn van kracht. Zij vinden hun wettelijke basis in de wet van 21 november 2017 over de infrastructuren voor de markten voor financiële instrumenten en houdende omzetting van Richtlijn 2014/65/EU alsook het KB van 19 december 2017 tot bepaling van nadere regels tot omzetting van de richtlijn betreffende markten voor financiële instrumenten, wat de verzekeringssector betreft. Overeenkomstig de “IDD-gedragsregels” is Helder gehouden om een schriftelijk beleid op te stellen voor het beheer van belangenconflicten bij verzekeringsdistributie. 2.2.2 Identificatie van mogelijke gevallen van belangenconflicten Met het oog op ons belangenconflictenbeleid heeft ons kantoor in een eerste stap de mogelijke belangenconflicten in ons kantoor geïdentificeerd. Belangenconflicten kunnen ontstaan tussen :

Helder (haar vennoten, bestuurders, effectieve leiders, verbonden agenten, haar medewerkers die rechtstreeks of onrechtstreeks betrokken zijn bij verzekeringsdistributie en de verzekeringssubagenten) en de klanten;
De klanten onderling

Bij de beoordeling van mogelijke belangenconflicten werd door Helder een niet-exhaustieve lijst worden opgesteld met de geïdentificeerde mogelijke belangenconflicten:

Situaties waarin een financiële winst kan verkregen worden of verlies vermeden worden ten koste van de klant.
Helder heeft een belang bij het resultaat van de verzekeringsbemiddelingsdienst of transactie dat verschilt van het belang van de klant.
Helder heeft een financiële of andere drijfveer om het belang van andere klanten te laten voorgaan op dat van de klant in kwestie.
Helder oefent dezelfde professionele activiteit uit als de klant.
Helder ontvangt van een andere persoon dan de klant een voordeel (in de vorm van geld, goederen of diensten, andere dan de commissies en kosten normaal aangerekend voor die dienst) in verband met de verzekeringsbemiddelingsdienst die hij aan de klant verstrekt, of zal die ontvangen.

Bij de beoordeling naar mogelijke belangenconflicten heeft ons kantoor de situaties in kaart gebracht waarbij een aanzienlijk risico bestaat dat de belangen van de klant worden geschaad. 2.2.3 Beleid i.v.m. het beheer van belangenconflicten Helder heeft verschillende maatregelen doorgevoerd ter preventie, beperking, en beheersing van mogelijke belangenconflicten. Zo werden de volgende maatregelen genomen:

Een diepgaande analyse van de behoeftes en van de financiële situatie van de klant wordt systematisch doorgevoerd voorafgaand aan het voorstellen van enig financieel product teneinde te garanderen dat deze beantwoordt aan de noden van de klant.
Elk dossier wordt systematisch behandeld door de persoonlijke Helder adviseur van de klant en een lid van het bestuur teneinde het te implementeren actieplan te bespreken. Helder beschikt dus over verschillende afdelingen en diensten met duidelijk afgebakende taken en verantwoordelijkheden.
Het implementeren van een beveiligd informaticasysteem. Dit systeem laat aan Helder toe om een geïndividualiseerde opvolging te garanderen van het gegeven advies. Het waarborgt bovendien de confidentialiteit van de gegevens van de klant door intern een beperkte toegang voor de verschillende werknemers van Helder te bewerkstelligen.
Een aangepast beleid i.v.m. verloning van het personeel en van alle andere personen betrokken bij Helder.
Een aangepast beleid i.v.m. giften of andere voordelen, d.w.z. dat niemand bij Helder een geschenk of voordeel kan opeisen, ontvangen of aanvaarden in ruil voor advies, standpunt of andere met persoonlijk karakter.
De externe professionele activiteiten van de leden van Helder worden strikt gecontroleerd en slechts toegelaten bij afwezigheid van risico’s op belangenconflicten.

Helder zorgt voor geschikte opleiding van haar betrokken medewerkers zodat zij volledig op de hoogte zijn van hun verantwoordelijkheden en verplichtingen en in staat zijn belangenconflicten op een adequate manier te beheersen. Het beleid inzake belangenconflicten zal te gepasten tijde geëvalueerd worden en indien nodig zal het beleid worden geactualiseerd.

2.2.4 Wat is de procedure?

2.2.5 Informatie aan klanten Indien de procedures toegepast door Helder ter voorkoming van belangenconflicten niet efficiënt blijken te zijn en het meer dan waarschijnlijk blijkt te zijn dat het risico om de belangen van de klanten te schaden bestaat, zal er een geschreven nota voorgelegd worden op een duurzame drager over het algemeen karakter en/of de bron van dat belangenconflict. Indien het belangenconflict niet kan opgelost worden, heeft Helder als richtlijn aangenomen om de samenwerking met die klant niet aan te gaan en dit met als enig doel de belangen van de klant in kwestie te vrijwaren. 2.2.6 Register van belangenconflicten Overeenkomstig de toepasselijke wetgeving, houdt Helder een register van de reeds ontstane of mogelijke belangenconflicten. Het bijhouden en het actualiseren van dat register leidt, indien nodig, tot een update van de lijst van de mogelijke belangenconflicten.